La franchise d'une assurance voiture est la part d'un sinistre que vous payez vous-même, et elle n'a pas un montant unique : chaque garantie de votre contrat a la sienne, parfois nulle, parfois doublée. Vol et incendie s'indemnisent souvent sans franchise. Les dégâts matériels en portent presque toujours une. Et la RC auto, qu'on croit exempte, peut en prévoir une aussi.
Cet article ne refait pas la comparaison des types de franchise, fixe, anglaise ou proportionnelle : elle se trouve dans l'article sur la franchise anglaise. Ici, on lit un contrat.
Qu'est-ce que la franchise d'une assurance voiture ?
C'est le montant retenu par l'assureur sur l'indemnité due pour un sinistre couvert. Un dégât de 1 800 €, une franchise de 500 € : l'assureur verse 1 300 €, le reste est pour vous.
Le mot recouvre pourtant deux mécanismes. Sur les garanties qui couvrent votre voiture, omnium et mini-omnium, la franchise est déduite de ce qu'on vous paie. Sur la RC, qui indemnise les autres, la victime est payée en entier et c'est vous qui remboursez ensuite la franchise à votre assureur. Même mot, flux d'argent inverse.
Une franchise en RC auto, est-ce possible ?
Oui.
Beaucoup de pages affirment le contraire, et c'est inexact pour certains profils. L'arrêté royal du 16 avril 2018, qui fixe les conditions minimales des contrats RC auto en Belgique, le prévoit à son article 49 : le preneur d'assurance paie à l'assureur le montant des franchises prévues au contrat, sans que ce paiement puisse dépasser les dépenses de l'assureur. La victime ne voit jamais cette franchise.
Exemple réel. Dans sa fiche d'information produit auto (référence 1251-044/1, version 04/26), Ethias prévoit, quand le preneur a au moins 30 ans, une franchise RC de 800 € pour un sinistre causé par un conducteur de moins de 26 ans que le contrat ne mentionne pas. Si ce jeune conducteur occasionnel est mentionné, la franchise tombe à 500 €, et seulement pour les accidents survenus entre minuit et 7 heures les nuits de week-end et de jours fériés. Votre fils de 22 ans emprunte la voiture un mardi après-midi et cause un accrochage : non déclaré, il vous coûte 800 € ; déclaré, rien. Le mécanisme complet est détaillé dans l'article sur le conducteur secondaire.
Quelles garanties sont souvent indemnisées sans franchise ?
Plus qu'on ne le croit. Deux documents publics de compagnies belges, relevés le 31 octobre 2026, le montrent :
- KBC, pour son omnium complète : aucune franchise en cas d'incendie, de vol, de forces de la nature, de dégâts de fouines, de collision avec des animaux errants ou des oiseaux, ni en cas de perte totale. Pas de franchise non plus sur le bris de glace réparé chez un réparateur du réseau ou chez Carglass.
- Baloise, dans la fiche d'information de son assurance Mobility Safe 1 (B9001.MOT.02.26) : aucune franchise pour l'incendie, le vol, le bris de vitres, les événements naturels, le heurt avec des animaux, le vandalisme et la perte totale, sauf pour un jeune conducteur.
La franchise se concentre donc sur une garantie : les dégâts matériels. La collision, le pare-chocs contre un poteau, la manœuvre ratée au parking. C'est là qu'elle pèse, et c'est là qu'il faut la lire.
La franchise, garantie par garantie
| Garantie | Franchise en principe | Point à vérifier |
|---|---|---|
| RC auto | Aucune, sauf profil visé au contrat | Clause jeune conducteur ou conducteur non désigné |
| Dégâts matériels | Oui, montant choisi | Montant en réseau et hors réseau |
| Vol, incendie | Souvent aucune | Conditions de prévention (antivol, clés) |
| Forces de la nature, animaux | Souvent aucune | Pneus exclus s'ils sont seuls touchés |
| Bris de glace | Souvent aucune en réseau agréé | Franchise hors réseau, optiques de phares |
| Vandalisme | Variable | Rattaché ou non aux dégâts matériels |
| Assistance | Parfois une distance minimale du domicile | Mention « dès 0 km » |
Ce tableau décrit des tendances relevées dans des documents publics. Votre contrat peut différer : seules vos conditions particulières font foi.
Pourquoi la même franchise peut-elle doubler ?
Parce qu'elle dépend souvent de deux conditions extérieures au montant choisi : le garage et l'âge. Chez Ethias, toujours d'après la fiche 04/26, une franchise de 0, 500 ou 1 000 € chez un réparateur agréé passe à 500, 1 000 et 1 500 € chez un garage non agréé, et un preneur de moins de 26 ans se voit imposer 500 € quel que soit le réparateur. Prenons un pare-chocs et un phare à 2 400 € avec une franchise de 500 € : vous touchez 1 900 € en réseau et 1 400 € hors réseau, soit 500 € d'écart pour le même dégât sur le même contrat, simplement parce que vous teniez à votre garagiste de quartier, ce qui reste un choix défendable à condition de le faire en connaissant son prix.
Où lire sa franchise dans son contrat ?
Dans plusieurs endroits, jamais un seul :
- Les conditions particulières : le montant de la franchise dégâts matériels, la formule souscrite, les conducteurs désignés. C'est votre chiffre.
- Les conditions générales : les garanties sans franchise, les majorations hors réseau, les franchises liées à l'âge. Cherchez le mot « franchise » dans le PDF, chaque occurrence compte.
- Le chapitre RC : souvent sauté, c'est là que dort la franchise jeune conducteur.
- Le chapitre assistance : une éventuelle distance minimale entre la panne et le domicile, détaillée dans l'article sur l'assurance dépannage.
- La fiche d'information produit : un résumé normalisé, utile pour comparer deux offres, insuffisant pour trancher un sinistre.
La méthode de lecture du premier document est détaillée dans l'article sur les conditions particulières, et le cas du pare-brise dans celui sur le bris de glace.
L'assureur peut-il modifier la franchise en cours de contrat ?
Il le peut, mais vous gardez la main : une franchise durcie ouvre un droit de résiliation (article 20 de l'arrêté royal du 16 avril 2018), sauf si une disposition claire du contrat prévoyait déjà ce changement. Une franchise qui grimpe sans hausse de prime reste une hausse de prix.
Une assurance auto sans franchise, ça existe ?
Oui, sur certaines garanties et dans certaines formules : options « franchise zéro », rachat de franchise en réseau agréé, contre une prime plus élevée. L'arbitrage chiffré relève du simulateur. Ma règle tient en une ligne.
Vérifiez d'abord sur quelle garantie porte la franchise que vous voulez supprimer.
Si elle ne vise que les dégâts matériels d'une voiture de dix ans, l'option peut coûter plus que ce qu'elle protège. L'accident dont vous n'êtes pas responsable a son propre article, sur la franchise omnium en accident non responsable.
Pour poser les formules côte à côte, le comparateur aligne les garanties, le classement des meilleures assurances auto détaille ce que chaque compagnie couvre et refuse, et le quiz cadre le niveau de couverture utile.
Le texte de l'arrêté royal du 16 avril 2018 (articles 20, 27 et 49) est publié sur Justel. Wikifin, le programme d'éducation financière de la FSMA, explique ce que couvrent omnium et mini-omnium. En cas de désaccord sur une franchise retenue, l'Ombudsman des Assurances traite gratuitement les plaintes. Documents de compagnies consultés le 31/10/2026 : conditions générales auto Ethias, assurance auto KBC et fiche d'information Baloise Mobility Safe 1.
Ce site informe et compare. Il n'est pas intermédiaire d'assurance et ne délivre aucune recommandation individuelle : vos conditions particulières, et elles seules, font foi.
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Questions fréquentes
Grégory conseille des automobilistes belges sur leurs contrats d'assurance depuis plus de dix ans. Il décortique les formules RC, mini-omnium et omnium, compare les compagnies du marché belge et traduit les conditions générales en langage clair. Sa règle : aucune recommandation sans avoir lu les exclusions.