Commission du courtier en assurance auto : qui la paie ?

Le courtier en assurance auto est payé par une commission que l'assureur lui reverse sur votre prime. Vous ne recevez aucune facture à son nom, mais c'est bien votre argent : la commission est comprise dans le prix que vous payez. Elle tourne en général entre 10 et 25 % de la prime, et elle ne vous apprend rien sur les exclusions du contrat qu'on vous propose.

Je suis courtier. Autant poser les chiffres sur la table plutôt que de laisser croire que le conseil est gratuit.

Qui paie vraiment le courtier en assurance ?

Sur le papier, c'est la compagnie. Quand vous signez un contrat d'omnium par l'intermédiaire d'un courtier, l'assureur lui verse une commission chaque année, tant que le contrat reste en portefeuille. Vous ne faites aucun virement au courtier. Mais cette commission ne tombe pas du ciel : elle est prélevée sur la prime que vous réglez à l'assureur, au même titre que ses frais de gestion, les taxes et les cotisations légales. Dire « ce n'est pas vous qui payez le courtier », comme on le lit sur plusieurs comparateurs, est donc exact sur la forme et trompeur sur le fond.

La nuance compte surtout pour comparer. Une prime chez un assureur direct ne contient pas de commission d'intermédiaire, mais elle contient d'autres coûts d'acquisition : publicité, plateforme en ligne, centre d'appel. Les deux prix ne se comparent qu'à garanties, franchises et plafonds identiques.

Quatre canaux, quatre façons d'être payé

Courtier, agent, banque, assureur direct : le marché belge vend la même RC obligatoire par quatre portes différentes. Chacune est rémunérée autrement, et cette différence décide de qui vous assiste au sinistre et du nombre de conditions générales que vous verrez avant de signer.

Les rattachements de compagnies à un canal viennent d'enquêtes de Test-Achats et de la presse économique ; plusieurs assureurs utilisent d'ailleurs deux canaux à la fois. Pour le détail de chaque statut, voyez courtier ou agent et assurance auto par la banque.

Combien touche un courtier sur une assurance auto ?

Aucun taux n'est fixé par la loi. Les comparateurs belges citent une fourchette de 10 à 25 % de la prime, plus basse en responsabilité civile, plus haute en omnium, où la prime et le travail de gestion sont plus lourds.

Le chiffre le plus précis que j'ai retrouvé date d'avril 2014. Interrogé par La Libre, le dirigeant d'une société de courtage évoquait une « commission standardisée » de 17 % en RC auto, en précisant aussitôt que ce n'était pas ce que le courtier « se met en poche ». Sur une prime RC moyenne de 450 €, l'exemple qu'il donnait lui-même, cela représente environ 76,50 € par an. Avec cette somme, le bureau paie le temps passé à comparer, l'administratif, le personnel et le suivi des sinistres. Il rappelait aussi qu'en omnium, un contrat sur cinq connaît un sinistre dans l'année.

Les deux dernières lignes sont fictives et servent seulement d'ordre de grandeur : la prime réelle dépend de votre profil, de votre véhicule, de votre code postal et de votre degré bonus-malus. Le taux réel figure dans les accords entre votre courtier et chaque compagnie, que vous pouvez interroger.

Commission ou honoraires : lequel vous arrange ?

Les deux modèles existent en droit belge.

La commission est invisible et proportionnelle à la prime. Son avantage tient en une ligne : vous ne sortez rien de votre poche au-delà de la prime. Son défaut est symétrique, car plus la prime est élevée, plus le courtier est payé, ce qui ne pousse pas spontanément vers la formule la plus sobre. La loi lui impose de recueillir vos besoins et d'agir au mieux de vos intérêts, mais l'incitation économique, elle, ne disparaît pas.

Les honoraires sont visibles et indépendants du contrat choisi. Un courtier payé à l'heure ou au forfait n'a aucun intérêt à vous orienter vers l'omnium plutôt que vers la mini-omnium. En pratique, ce modèle reste rare pour un particulier qui assure une seule voiture ; on le rencontre surtout chez les courtiers d'entreprises, et il s'ajoute alors à une prime dont la commission a parfois été retirée.

Les primes de volume, angle mort du débat

On parle beaucoup du taux de base et très peu du reste. En 2014 déjà, la même enquête de La Libre décrivait des « sur-commissions » versées par certaines compagnies aux courtiers qui atteignent un volume de contrats, et des avantages en nature comme des voyages. Le principe n'a pas disparu, il a été encadré.

La politique de rémunération que publie un bureau de courtage bruxellois l'illustre bien : elle mentionne des commissions ou des honoraires, mais aussi des rémunérations « liées à des services prestés pour le compte des assureurs ou à des objectifs globaux, ainsi que des rémunérations liées aux règlements de sinistres ». Le même document rappelle la condition posée par le cadre réglementaire : ces paiements doivent améliorer la qualité du service rendu au client et ne pas nuire à l'obligation d'agir au mieux de ses intérêts. Ce texte n'a rien d'un aveu. Il montre seulement qu'une partie de la rémunération ne dépend pas de votre contrat, mais du poids du courtier chez un assureur donné.

Une prime de volume ne rend pas le conseil malhonnête.

Elle explique pourquoi un courtier place souvent la majorité de ses contrats chez trois ou quatre compagnies, et pourquoi la question « quels assureurs avez-vous consultés pour moi ? » vaut plus qu'un taux de commission.

Que doit-on vous dire avant de signer ?

Depuis le 30 avril 2014, les règles de conduite issues de la directive MiFID s'appliquent aux assurances, RC auto comprise. Elles ont été revues par la loi du 6 décembre 2018, qui transpose la directive européenne sur la distribution d'assurances (IDD) et modifie la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances ; elle est en vigueur depuis le 28 décembre 2018. Selon la FSMA, ces règles visent désormais tous les distributeurs : courtiers, agents, entreprises d'assurance elles-mêmes et sites comparatifs où l'on peut conclure un contrat. Avant de vous conseiller, l'intermédiaire doit vous informer de la nature de sa rémunération (honoraires, commission comprise dans la prime, autre avantage, ou combinaison), et les politiques publiées par les courtiers prévoient de fournir le détail sur demande, sur un support durable.

Voici les quatre documents que je demanderais à n'importe quel intermédiaire, quel que soit son statut :

• Sa politique de rémunération, en version résumée puis détaillée si vous le souhaitez : nature de la rémunération, existence de primes liées à des objectifs.
• La liste des assureurs consultés pour votre dossier, et pas seulement ceux avec lesquels il travaille en général.
• Les conditions générales de chaque contrat comparé, pas uniquement le devis ou la fiche commerciale.
• Le document d'information sur le produit, utile pour une première lecture, mais qui ne remplace jamais les conditions générales.

Ces demandes se font par e-mail. Une réponse écrite vous protège aussi au moment du sinistre, parce qu'elle prouve le devoir de conseil rendu ou manqué.

La commission ne lit pas les exclusions à votre place

Un taux de commission identique peut cacher deux contrats très différents. Imaginez deux omniums à 900 € proposés par le même courtier, rémunérés de la même façon. Le premier exclut les optiques de phares de la garantie bris de glace, le second les couvre ; le premier applique une franchise de 500 €, le second de 250 €. Rien, dans la rémunération du courtier, ne vous signale cet écart de plusieurs centaines d'euros au premier sinistre.

C'est pour cela que je refuse de résumer le choix d'un intermédiaire à sa rémunération. Savoir qui paie qui vous dit d'où peut venir un biais. Lire les exclusions de garantie vous dit si le contrat tient la route.

Pour comparer les canaux sur le prix et le service, l'article assureur direct ou courtier les place côte à côte. Le comparateur aligne ensuite les garanties formule par formule, le classement des meilleures assurances auto détaille ce que chaque compagnie couvre et refuse, et le quiz cadre en deux minutes le niveau de couverture utile.

Les règles applicables aux intermédiaires figurent dans la loi du 4 avril 2014 relative aux assurances. La FSMA contrôle les intermédiaires et a résumé les changements apportés par la directive IDD dans sa newsletter de février 2019. L'article de La Libre du 28 avril 2014, « Souffle de transparence sur le monde de l'assurance », rapporte le taux de 17 % en RC auto. La politique de rémunération citée est celle du bureau Léon Eeckman. En cas de litige avec un intermédiaire, l'Ombudsman des Assurances examine gratuitement les plaintes.

Ce site informe et compare. Il n'est pas intermédiaire d'assurance et ne délivre aucune recommandation individuelle : vos conditions particulières, et elles seules, font foi.